家庭成員的重病對任何家庭都是沉重的打擊，它不僅使患者因治療而無法努力工作，而且由于醫(yī)療費(fèi)用大，在短時(shí)間內(nèi)迅速消耗家庭財(cái)產(chǎn)。如果購買重大商業(yè)疾病保險(xiǎn)，短期內(nèi)可以迅速解決現(xiàn)金壓力大的問題。但由于其對重大疾病的種類和程度有嚴(yán)格規(guī)定，如果該疾病不在合同所列重大疾病范圍內(nèi)，則無法獲得賠償。
事實(shí)上，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間，你還有一層保障——大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)自2012年9月起要求試點(diǎn)，至少提供50%的昂貴和嚴(yán)重疾病的自費(fèi)報(bào)銷。在有些省市，“大病”甚至不意味著病種，只代表治病的花費(fèi)是不是高。如果還沒來得及給自己買商業(yè)疾病險(xiǎn)或者申請時(shí)被拒保，也不用恐慌，你其實(shí)還有大病醫(yī)療保障。
目前，大病保險(xiǎn)會(huì)從個(gè)人負(fù)擔(dān)較重的疾病起步保障。
在被列入大病醫(yī)保的疾病里，重性精神病、耐多藥肺結(jié)核、血友病、Ⅰ型糖尿病、甲亢、唇腭裂等幾乎不會(huì)出現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病目錄里，但治療卻同樣可能需要大筆醫(yī)療費(fèi)，而且不可避免地要使用自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等基本社保報(bào)銷范圍外的藥物。
各地在大病種類和數(shù)量的確定上有一定的自主權(quán)，所以，不同地區(qū)的大病醫(yī)保覆蓋的疾病也不完全相同。而江蘇、河南、安徽等省試行的大病醫(yī)保對“大病”沒有明確界定，只根據(jù)治療的實(shí)際花銷是否超過了個(gè)人承受能力來定義——簡單地說，正常治療花費(fèi)多的病就被自動(dòng)劃為“大病”。你可以到自己社保所在地的醫(yī)療保險(xiǎn)事務(wù)中心詢問大病醫(yī)保覆蓋范圍。
大多不需要另外交錢
城鎮(zhèn)在職職工、城鎮(zhèn)退休職工、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員和新農(nóng)合參保人員都可以參加大病醫(yī)保，換句話說，只要是能享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的，基本上都能享受大病補(bǔ)充醫(yī)保。
2013年開始試行的大病醫(yī)保，并不需要單位或個(gè)人申請登記繳納，各地會(huì)調(diào)用醫(yī)?；馂槊總€(gè)社保參保人購買。大部分城市的大病醫(yī)保投保費(fèi)用都來自醫(yī)保基金的結(jié)余部分，因此你有比較高的概率不需要為此再多繳一份大病補(bǔ)充醫(yī)保費(fèi)。
少數(shù)城市，如云南省昆明市即使需要繳費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)也非常低——每人每年20元。浙江金華每人每年交120元至200元?jiǎng)t是在六部委發(fā)文之前地方自主試行時(shí)就開始實(shí)行的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從大病醫(yī)保將在全國推行的趨勢看，它幾乎不會(huì)增加參保人的額外負(fù)擔(dān)。
花費(fèi)越多報(bào)銷比例越高
大病醫(yī)保的報(bào)銷要在基本醫(yī)保報(bào)銷完畢后才能進(jìn)行?；踞t(yī)保報(bào)銷完畢后，計(jì)算出年度自付的總合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，如果這個(gè)費(fèi)用超過上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配年收入，那么超出的部分至少能報(bào)銷50%。
全國推行的大病醫(yī)保要求上不封頂，一般來說合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用越高，報(bào)銷的比例也越高，報(bào)銷比例高的地區(qū)如江蘇太倉能達(dá)到82%。有的地區(qū)甚至規(guī)定當(dāng)年大病醫(yī)?？蓤?bào)銷金額達(dá)到50萬元以上時(shí)，最高有90%的報(bào)銷比例。
以罹患大病當(dāng)年總共花費(fèi)35萬元治療為例，其中15萬元由醫(yī)保報(bào)銷，剩下的20萬元就是個(gè)人自付的部分，經(jīng)過審核其中合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用為16萬元。
假定上年度城鎮(zhèn)居民人均年收入為4萬元，那么自付部分減掉這4萬元，剩下的12萬元就進(jìn)入了大病醫(yī)保的報(bào)銷范圍，以分段補(bǔ)償中10萬元至15萬元這檔報(bào)銷60%的比例計(jì)算，可以再次報(bào)銷7.2萬元。在35萬元的醫(yī)療費(fèi)用中，個(gè)人一共承擔(dān)12.8萬元。
浙江金華在2012年9月六部委發(fā)文要求全國推進(jìn)之前就實(shí)行了大病醫(yī)保，但是報(bào)銷和購買大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)掛鉤，因此實(shí)行的標(biāo)準(zhǔn)和其他依中央要求實(shí)行的城市不太一樣，既需要到社保中心交錢購買，又對報(bào)銷設(shè)了封頂額度——未購買大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)或連續(xù)購買不足3年的，大病醫(yī)保最高報(bào)銷限額5萬元;連續(xù)購買3年以上的，最高為15萬元;如果每年購買兩份以上，則最高報(bào)銷限額為30萬元。
這些地方，大病的門診治療也能報(bào)銷
在醫(yī)療保障更加齊全的上海、深圳等城市，除了住院大病醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，還能再享受門診大病醫(yī)療的報(bào)銷。因?yàn)閻盒阅[瘤、尿毒癥一類的大病，手術(shù)并不能徹底解決問題，術(shù)后必須在門診做長期治療——這筆門診治療費(fèi)用也是一筆長期、高額的開銷。
上海職工醫(yī)療保險(xiǎn)中的門診大病醫(yī)保，對門診腎透析、腎移植后抗排異治療、惡性腫瘤化療、放療、中草藥治療以及中重度抑郁癥、躁狂癥、強(qiáng)迫癥、精神發(fā)育遲緩伴發(fā)精神障礙、癲癇伴發(fā)精神障礙、偏執(zhí)性精神病等重癥精神病的醫(yī)療費(fèi)用，都提供報(bào)銷的待遇。
具體比例是在職職工醫(yī)保支付85%，退休職工醫(yī)保支付92%，最高支付限額28萬元，超過的部分可以再報(bào)銷80%。
而深圳的門診大病醫(yī)保報(bào)銷范圍甚至包含了Ⅱ期及Ⅲ期高血壓病、冠心病、慢性心功能不全、慢性病毒性肝炎、中度以上慢性阻塞性肺疾病、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、糖尿病、地中海貧血、再生障礙性貧血和血友病等，范圍和疾病種類比上海更廣、更多，但是必須在指定的多家醫(yī)院做門診治療。
大病醫(yī)保和門診大病醫(yī)保結(jié)合起來，能讓患病家庭的現(xiàn)金流動(dòng)加快，減輕家庭籌集醫(yī)療費(fèi)的壓力——住院大病報(bào)銷的費(fèi)用緊接著可以用于支付門診治療費(fèi)用，而門診治療費(fèi)用還可以通過門診大病醫(yī)保繼續(xù)報(bào)銷。
雖然大病門診醫(yī)療報(bào)銷不需要額外支付保費(fèi)，但必須先辦理掛號手續(xù)。根據(jù)醫(yī)院門診大病登記申請表、社?？ɑ蜥t(yī)保卡，上海規(guī)定每年只有一家醫(yī)院可以享受門診大病報(bào)銷待遇。如果你想換一家醫(yī)院，你必須在原醫(yī)院注冊至少一年，然后才能換另一家醫(yī)院重新注冊。