今天我們來聊一聊什么是萬能險(xiǎn)，其實(shí)就是人身保障+理財(cái)?shù)囊环N保險(xiǎn)。參保人只要定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，扣除初始費(fèi)用后，一部分費(fèi)用用于繳納保險(xiǎn)費(fèi)，另一部分流到理財(cái)賬戶用來理財(cái)。保單賬戶價(jià)值則體現(xiàn)理財(cái)結(jié)果。保單賬戶價(jià)值會按比例扣除每年的保險(xiǎn)保障成本，以生效保障賠付。

那我們的保單價(jià)值怎么算的呢?看公式!

今年保單帳戶價(jià)值=上年保單帳戶價(jià)值+期交保費(fèi)-初始費(fèi)用+保單利息-定壽險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)保障成本-意外傷害/意外醫(yī)療保障成本-豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)

記住上面的那張圖和那個公式，如果記不住也看不懂，那就算了，下面的東西本帥都給你整理好了

現(xiàn)在開始假設(shè)我給女兒從一歲開始買了一個保險(xiǎn)：

以上是我選定的保險(xiǎn)方式，給寶寶年繳7,000元,繳17年保終身。

享受：重疾險(xiǎn)賠付12萬

定壽險(xiǎn)15萬元(身故賠付15萬)

意外傷害賠付10萬

那我們看看買了這款萬能險(xiǎn)之后，我的孩子到底能收到什么樣的保障?

保險(xiǎn)繳費(fèi)及保單價(jià)值計(jì)算表(這張表很重要，萬能險(xiǎn)到底好不好全在這上面了)

一切準(zhǔn)備妥當(dāng)，我先解釋兩個問題

問題一:我為什么把保單價(jià)值的收益按照1.75%算?

本來他們的年化收益有三個檔次的，分別是低檔：1.75%，中檔：4.5%，高檔6%。但是保險(xiǎn)合同中有這么一句話：

也就是說，你被理財(cái)?shù)哪遣糠皱X，收益是不敢保證的，能給你保證的就是這個1.75%，所以上面那張表，我只能給你按照1.75%的收益來算。

問題二：上表中的支出項(xiàng)是怎么算的?代表了什么意思?

上面的支出項(xiàng)，就是為了保證你的賠付金額能夠正常賠付所產(chǎn)生的保費(fèi)，也就是保障成本，說人話就是，交一年保一年，不交不保，不退款。保額成本是我用他們的對照表算的，表太多，我沒貼，直接給你算好了。

交代完了上面兩個問題，下面就是讓你大開眼界的時候

套路一：萬能險(xiǎn)既可以保障，沒出險(xiǎn)的話還能理財(cái)，是真的嗎?

是的，但是理財(cái)能力超乎你的想象，一年繳7,000繳了17年(保單年度為17)，期間扣除初始費(fèi)用和保障成本之后，孩子的保單價(jià)值卻是112,360元(詳情見：保險(xiǎn)繳費(fèi)及保單價(jià)值計(jì)算表)

換句話說，定投理財(cái)17年，才賺了15,802塊錢，我們再把時間拉長一點(diǎn)，拉到保單年度65年(也就是孩子65歲)的時候，保單價(jià)值161,776塊，是不是很震驚?理財(cái)65年，收益還沒豬肉漲價(jià)幅度高。

套路二：萬能險(xiǎn)在約定的時間內(nèi)可以領(lǐng)取年金(也就是分紅)，是真的嗎?

是的，領(lǐng)分紅前先看看這個~

假設(shè)孩子60歲的時候領(lǐng)取分紅，那他60歲那年能領(lǐng)取多少分紅呢?

60歲保單價(jià)值x5%=167,351x5%=8,367.55元

折算成每個月呢?

8,367.55÷12=697.3元

你以為是每個月都能領(lǐng)這么多?看清楚，年金領(lǐng)取后，保單價(jià)值會按照領(lǐng)取年金金額等額減少，也就是說，越領(lǐng)越少，保單價(jià)值也會越來越小，一旦有一天保單價(jià)值不足以支付保障金額之后，合同強(qiáng)制失效。到時候保障和收益，都沒了。

我不厚道的笑了。說好的保終身呢?

說完了理財(cái)，咱們再聊聊保障吧。

賠付保險(xiǎn)有這幾項(xiàng)：

定壽險(xiǎn)：身故賠付金額15萬

重疾險(xiǎn)：賠付12萬元

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(A)：賠付1萬

意外傷害險(xiǎn)(2013)：賠付10萬

套路三：身故后，定壽險(xiǎn)真的能賠付15萬嗎?

這玩意還真得看時間。

簡而言之，假如孩子18歲前身故，不管怎么算，都陪不了15萬(詳情見：保險(xiǎn)繳費(fèi)及保單價(jià)值計(jì)算表)

這是一個致命的地方。睜大眼睛了，舉例：假如得過重大疾病，賠付了你5萬塊，那你定壽險(xiǎn)的賠付金額就變成了15-5=10w。

坑不坑?并且身故前賠付過意外傷殘保險(xiǎn)金，那么以后的意外傷害險(xiǎn)(2013)的保額也是按照上面等額減少的。三個不同的保障項(xiàng)，賠付的時候竟然是相互制約的。是不是就有種想罵娘的沖動?=

套路四：真的能保終身嗎?

大家仔細(xì)看上面的哪張表保險(xiǎn)繳費(fèi)及保單價(jià)值計(jì)算表，是不是有新的發(fā)現(xiàn)?隨著年紀(jì)的增長，保障成本是不是越來越高?

60歲之后，保單價(jià)值來越低，80歲以后所有的項(xiàng)目都變成了“-”，知道為什么嗎啊?因?yàn)槟愕娜f能險(xiǎn)合同已經(jīng)失效了。你的保單價(jià)值沒錢了，失效了。這還是一輩子都健康的情況下，萬一80歲之前孩子支取了保單價(jià)值里的錢，或者被賠付過。那孩子很有可能提前失去所有保障。

扛得動鋤頭殺得了豬，腚大腰圓能生娃的如花。仔細(xì)品味，根本就扛不動鋤頭，殺不了豬，更不會給我生兒子。

如果真的想買保險(xiǎn)我也沒什么建議給大家，那就教大家一個心態(tài)吧。

保障就是保障，理財(cái)就是理財(cái)。你惦記別人的收益，別人惦記你的本金。